💬 “내가 가진 재산이 많지도 않은데, 왜 청산가치 평가를 하나요?”
혹시 지금 채무 문제로 마음이 무겁지는 않으신가요?
소득은 꾸준히 있지만 매달 카드값이나 대출이자에 허덕이거나, 장기 연체로 이미 신용도에 큰 타격을 입은 상태일 수도 있습니다.
심지어 군 복무 중이거나 취업 준비생이라면, 갚고 싶어도 방법이 막막하죠.
하지만 개인회생이나 파산 같은 제도는 단순히 ‘빚 탕감’을 넘어서, 재기의 기회를 제공하는 공적인 절차입니다.
그리고 이 절차의 핵심 중 하나가 바로 청산가치 평가입니다.
오늘은 어려운 법률 용어 대신, 실제 절차에 도움이 되는 내용을 중심으로 2025년 최신 제도에 맞춘 ‘청산가치 평가’의 개념과 실전 활용법까지 차근히 알려드릴게요.
✅ 청산가치 평가란 무엇인가요? (2025년 기준)
“내 재산을 현금으로 바꾸면 얼마일까?”를 따져보는 과정입니다
청산가치 평가란, 쉽게 말해 채무자가 갖고 있는 재산을 모두 팔았을 때 얻을 수 있는 실질적인 금액을 계산하는 것입니다.
이는 개인회생이나 파산 신청 시, 재산을 숨기거나 과도한 면책을 막기 위해 반드시 필요한 절차예요.
💡 핵심 개념 요약
- 청산가치는 “재산 총액 – 비용(세금, 취득비 등)”
- 실제 매각 시점 기준으로 평가 (감가상각 반영)
- 회생 신청 시, 청산가치 이상을 변제계획에 포함해야 함
📝 청산가치가 필요한 이유
회생에서는 채권자 보호를 위해 청산가치 이상을 갚아야 법원이 인가합니다.
반면 파산의 경우, 청산가치 산출을 통해 면책 가능 여부를 따지는 기준이 되죠.
📊 어떤 재산이 청산가치 평가 대상일까요?
채무자가 갖고 있는 모든 실질적 재산이 평가 대상이 됩니다. 단, 법적으로 ‘생활필수품’은 제외돼요.
💼 대표적인 평가 대상
| 구분 | 평가 예시 | 비고 |
|---|---|---|
| 부동산 | 아파트, 단독주택, 전세권 등 | 감정평가서 필요 |
| 금융자산 | 예금, 펀드, 주식, 가상화폐 등 | 최근 6개월 내 자료 제출 |
| 동산 | 차량, 귀금속, 고가 가전 등 | 감정평가 가능 |
| 채권 | 받을 돈, 보증금, 소득채권 등 | 필요 시 입증서류 |
| 기타 | 상속예정재산, 지분, 보험해약환급금 등 | 추정가치 반영 |
※ 배우자 명의 재산도 사실상 채무자 소유로 인정되면 포함될 수 있습니다.
🔎 2025년 기준, 청산가치 평가 절차는 이렇게 진행됩니다
청산가치 평가는 법원에서 인정하는 회생위원이나 파산관재인이 기준을 따라 산정하며,
아래와 같은 절차로 진행돼요.
🛠 청산가치 산정 절차 (예시)
- 채무자 재산 목록 제출
- 등기부등본, 차량등록증, 예금잔액증명서 등 필수
- 재산 확인 및 감정평가
- 감정평가사 또는 부동산 실거래가 기준 활용
- 청산가치 산출 및 보고서 작성
- 보고서는 변제계획안과 함께 법원에 제출
- 법원의 심사 및 조정
- 필요 시 보정명령이 내려지기도 함
📘 [참고: 회생위원 직무편람 2024.12 개정]에서는 ‘가상화폐’나 ‘전세사기 피해주택’의 경우에도 기준을 명확히 제시하고 있어요.
📌 실제 청산가치 산정 예시
▶ 예: A씨는 중고차(시가 500만원), 예금 200만원, 보험해약환급금 100만원이 있어요.
이 경우 청산가치는 대략 800만원입니다.
→ A씨는 개인회생을 신청하면서 최소 800만원 이상을 3년간 분할 상환해야 합니다.
💡 반대로, A씨가 파산을 신청하면 이 800만원이 면책 대상이 될 수 있는지를 따져보게 되죠.
🌱 청산가치가 낮다고 회생이 안 되나요? NO!
오히려 반대입니다.
💬 “나는 재산이 없고, 신용도도 낮아서 안 될 거야…”
→ 이런 생각을 하시는 분들일수록 회생이나 파산 제도 활용 가능성이 높습니다.
청산가치는 ‘최소한 이 정도는 갚아야 한다’는 기준일 뿐,
법원이 채무자의 전체 사정을 고려해 조정해주는 제도예요.
📌 특히, 군복무자나 청년층은 ‘수입 중단 기간’ 등을 감안해 청산가치를 기준으로 ‘변제 유예’를 받을 수 있습니다.
💬 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 차량이 있어도 개인회생 신청이 가능한가요?
👉 네, 가능합니다. 다만 차량 시세가 500만원 이상이면 청산가치에 포함됩니다.
Q2. 배우자 명의의 부동산도 평가되나요?
👉 사실상 채무자 소유로 판단되면 포함됩니다. 사용 실태가 중요합니다.
Q3. 청산가치가 너무 높으면 회생이 불가능한가요?
👉 아닙니다. 일정 금액 이상을 변제계획에 포함하면 가능합니다.
Q4. 전세사기 피해자인 경우 청산가치 어떻게 되나요?
👉 2024.12 개정 실무 기준에 따라 ‘청산가치 조정’을 받을 수 있습니다.
Q5. 재산이 거의 없는데 파산도 어렵다는데 사실인가요?
👉 아닙니다. 성실하지만 변제 능력이 없는 경우, 신속면책도 가능합니다.
