– 다시 시작하고 싶은 당신에게 전하는 현실적 조언 –
🙋♂️ 이런 고민, 있으셨죠?
- “빚이 너무 많아 숨도 못 쉬겠어요…”
- “카드값, 대출, 학자금… 어떻게 갚아야 할지 모르겠어요.”
- “개인회생? 들어는 봤는데, 나도 신청할 수 있을까요?”
걱정 마세요. 2025년 현재, 개인회생 제도는 과거보다 훨씬 유연하고 실용적으로 개선되어 누구나 한 번쯤은 ‘다시 시작’을 고민할 수 있도록 돕고 있어요.
이 글에서는 개인회생을 신청하기 전 꼭 알아야 할 핵심 포인트 7가지를 정리했어요.
👉 희망이 있는 길, 함께 확인해볼까요?
✅ 1. 당신이 ‘개인회생’ 대상자인지 체크해보세요 (기본 요건)
📌 요약:
- 무담보 채무 10억 이하, 담보 채무 15억 이하
- 꾸준한 수입이 있거나 향후 가능성이 있는 사람
📖 설명: 개인회생은 단순히 ‘빚이 많다’고 신청할 수 있는 건 아니에요.
2025년 기준, 신청 대상은 다음과 같습니다.
- 현재 수입이 있거나, 향후 수입을 얻을 가능성이 있는 개인
- 총 채무액이 무담보 기준 10억 원 이하, 담보부채무는 15억 원 이하
- 과거 10년 이내에 회생/파산 기록이 있다면 그 내용도 고려됨
👉 특히 청년층, 군복무자, 소상공인의 경우 특례적용이 가능하므로 적극 확인해보셔야 해요.
✅ 2. 회생 절차에 필요한 서류, 제대로 준비했나요?
📌 요약:
- 신청서 + 재산·채무·소득 관련 서류
- 법원은 구체적이고 일관된 서류를 요구
📖 설명: 신청 시에는 생각보다 다양한 서류가 필요해요.
예를 들면:
- 개인회생 개시신청서
- 채권자 목록, 재산 목록, 수입·지출 목록
- 소득증빙자료 (근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 가족관계증명서, 주민등록등본, 부동산등기부 등본, 자동차 등록증 사본
서류 누락이 있으면 심사에 불이익이 갈 수 있으니, 사전에 전문가 상담을 통해 체크리스트를 받아보는 걸 추천드려요.
✅ 3. 월 소득과 지출, ‘변제 가능성’ 평가가 핵심입니다
📌 요약:
- 매달 얼마를 변제할 수 있느냐가 심사의 핵심
- 추가 생계비 인정 제도도 활용 가능
📖 설명: 법원은 신청자의 월 소득에서 최저생계비를 제외한 가용소득으로 얼마를 상환할 수 있는지를 봅니다.
2025년 기준 서울회생법원은 가용소득 산출 시 생계비 외에 ‘추가 생계비’도 인정하고 있어요.
예:
- 자녀 양육비
- 중증 질환 치료비
- 고금리 대출 이자
👉 정확한 소득계획을 제출하면 월 변제액이 낮아지고, 승인률은 올라갑니다.
✅ 4. 청산가치보다 많이 갚아야 합니다 (청산가치 보장 원칙)
📌 요약:
- 회생 계획안의 총 변제액이 청산가치보다 많아야
- 청산가치 계산 시 부동산, 예금, 자동차 등 포함
📖 설명: 개인회생에서는 ‘내가 파산했을 때 채권자가 받을 수 있는 금액(청산가치)’보다 더 많이 갚아야 면책이 가능합니다. 예를 들어 자동차 시세가 500만 원이라면 최소 그 이상은 갚아야 회생이 허용됩니다.
💡 팁: 실거주 주택이나 생계용 자동차는 일부 제외되기도 하므로, 전문가 상담을 통해 정확한 청산가치 평가를 받아보세요.
✅ 5. 최근 5년 간의 금융 기록, 꼼꼼히 확인해야 합니다
📌 요약:
- 과거 회생/파산/워크아웃 기록, 연체 내역 등 모두 검토
- 허위나 누락은 기각 사유
📖 설명: 법원은 신청자의 성실성을 평가하기 위해 최근 5년간의 금융거래 및 채무정보를 철저히 봅니다.
- 허위진술
- 재산 은닉
- 일부 채권 누락
이런 실수가 있으면 기각되거나 면책불허될 수 있어요.
👉 꼭 전문가의 도움을 받아 체크하고 제출하세요.
✅ 6. 금지명령 신청으로 채권추심 즉시 중단 가능
📌 요약:
- 신청과 동시에 ‘금지명령’도 요청 가능
- 채권자 압박을 법적으로 막을 수 있음
📖 설명: 개인회생 신청 시 함께 ‘채권추심 금지명령’을 법원에 요청하면, 금융사나 추심업체의 압박이 즉시 중단됩니다.
예:
- 독촉 전화, 문자, 방문 금지
- 자동이체 차단 가능
👉 심리기간 동안 편안하게 절차를 준비할 수 있도록 돕는 강력한 제도입니다.
✅ 7. 소득 없는 사람도 희망 있습니다 (군인, 구직자, 일용직 등)
📌 요약:
- 일정한 수입이 없더라도 미래 수입 가능성이 있으면 신청 가능
- 군복무자, 청년구직자, 폐업 소상공인 등 특례 존재
📖 설명: 2025년 기준, 군복무 중인 분이나 구직자라도 향후 취업 가능성이 있다면 신청이 가능합니다.
특히 군인은 복무기간 동안 상환이 유예되며, 채권추심 중단 및 수수료 면제 혜택도 받을 수 있어요.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 개인회생 신청하면 가족 재산도 영향을 받나요?
A: 배우자 명의 재산이지만 실질적으로 채무자가 사용 중인 경우는 일부 포함될 수 있습니다.
Q2. 개인회생 도중 실직하면 어떻게 되나요?
A: 사유에 따라 일시적으로 납입 유예가 가능하나, 계속적인 무수입 상태면 폐지될 수 있어요.
Q3. 개인회생은 몇 년 동안 해야 하나요?
A: 원칙적으로 3년, 특례 또는 고령자 등은 1~5년으로 조정 가능합니다.
Q4. 과거 파산 신청했던 사람도 회생 신청 가능할까요?
A: 네. 단, 최근 파산절차 종료일 기준 5년 이내 여부 등은 심사에 영향을 줄 수 있어요.
Q5. 꼭 법무사를 통해 해야 하나요?
A: 자력으로도 신청 가능하나, 성공률과 절차 편의성 면에서 법무사 도움을 권장드립니다.
📌 마무리하며 – 포기하지 마세요
지금 힘든 상황이더라도, 개인회생은 단지 ‘빚을 탕감받는 제도’ 그 이상이에요.
다시 일어설 수 있는 기회, 그 첫걸음을 도와주는 법의 장치입니다.
혼자 고민하지 마시고, 작은 상담이라도 받아보세요.
혹시 모를 가능성의 문이 열릴 수 있어요.
